Vertaislainalla voit saada lainaa keneltä vain

Katso kaikki vertaislainat

Lainaa yksityishenkilöltä

LAINAPALVELULAINASUMMALAINA-AIKAHae TÄSTÄ!
10 - 10 000€1-60kkHae tästä!
2000 - 10 000€1-60kkHae tästä!
400 - 10 000€1-60kkHae tästä!
200 - 5000€1-48kkHae tästä!

Meidän kautta voit hakea seuraavia lainamuotoja

Vertaislaina

Vertaislaina on varmasti vanhin lainatyyppi mitä ihmiskunta tuntee. Ihmiset ovat koko historiansa ajan lainanneet, ensin tavaroita myöhemmin rahaa, toisiltaan. Tämä lainamuoto on ollut aina olemassa jossain muodossa, kukapa ei olisi lainannut kaverilleen tai sukulaiselleen rahaa. Kuitenkin jos ajatellaan vertaislainaa tuotteena, on se uusin markkinoille tullut lainatuote. Suomen ensimmäinen toimija alalla aloitti vuonna 2010 ja tämä yritys on Fixura.

Kuluttajan kannalta vertaislaina on aivan samanlainen laina, kuin mikä tahansa lainatuote. Asiakkaalle vertaislaina näkyy samanlaisena kuin vaikka pikavippi. Erot tulevat esiin, kun kurkistetaan kulissien taakse. Vertaislainoissa  nimittäin yksityiset ihmiset ja sijoitusyritykset lainaavat rahaa ja lainapalvelu toimii vain välittäjänä. Seuraavassa katsaus alalla toimiviin yrityksiin.

Suomessa toimivat vertaislainapalvelut

Fixura

Kuten aiemmin todettiin, on 2010 toimintansa aloittanut Fixura Suomen vanhin vertaislainoja välittävä yritys. Se välittää lainoja 2000 ja 10000 euron välillä. Vertaislainauksessa lainan ottaja määrittelee koron, jonka on valmis maksamaan ja Fixura välittää tämän sijoittajille, jotka voivat olla yksityisiä ihmisiä tai sijoittamiseen erikoistuneita yrityksiä. Jos sijoittaja katsoo saavansa lainalle riittävän koron, hän hyväksyy lainan.

Fellow Finance

Fellow Finance on suomalainen yritys, joka välittää lainoja 500 eurosta 10000 euroon. Myös Fellow Financen palvelussa lainan ottaja määrittelee itselleen sopivan koron ja sijoittajat hyväksyvät tarjouksen jos se on heidän mielestään tarpeeksi hyvä. Vertaislainoissa korko ei siis ole kiinteä, vaan jokaisessa lainassa on yksilöllinen korkoprosentti.

Lainaaja.fi

Lainaaja on Fixuran ohella pitkään toiminut vertaislainoja välittävä yritys. Se aloitti toimintansa vuonna 2011. Se välittää hieman pienempiä lainoja kuin Fixura tai Fellow Finance, 800 ja 5000 eurorn välillä. Laina-aika sen lainoissa on 2-3 vuotta ja kuten muissakin vertaislainapalveluissa korko on yksilöllinen jokaiselle lainalle.

Suomessa toimi aina lokakuuhun 2015 asti myös ruotsalainen Trustbuddy. Sen taival vertaislainamarkkonoilla päättyi kuitenkin konkurssiin sisäisten väärinkäytösten takia.

Vertaislaina – Lainaa muilta yksityishenkilöiltä

Vertaislaina on uusi tulokas lainamarkkinoilla ja se on nopeasti noussut perinteisten pankkilainojen ja pikavippien rinnalle suomalaisessa lainakentässä.

Vertaislainassa laina otetaan niitä välittäviltä yrityksiltä, kuten kaikki muutkin lainat. Tämä tekee lainan ottamisen helpoksi ja toisaalta lainan antamisen helpoksi. Vertaislainan siis rahoittaa toinen yksityishenkilö tai lainaamiseen erikoistunut yritys, joka ei kuitenkaan lainaa muuten rahaa suoraan yksityisille.

Vertaislainaaminen on samalla tapa sijoittaa rahoja, kuin se on myös tapa lainata rahaa. Vertaislainalla sijoittaja saa paremman koron kuin pankista ja sitä kautta pääomalleen paremman tuoton. Vertaislainoja välittävät yritykset ovat tehneet lainaamisen helpoksi. Palvelussa tyypillisesti sijoitetaan yhteen lainaan pienellä summalla, esimerksi 15 euroa, ja samalla sijoitetaan useampaan lainaan. Näin luottotappioiden riski pienenee merkittäväksi, kun kaikki rahat eivät ole kiinni yhdessä lainassa.

Vertaislaina on usein halvempi vaihtoehto, kuin vastaava pikavippi ja sen korko on usein matalampi. Lisäksi vertaislainapalveluissa lainan ottaja voi saman palvelun sisällä kilpailuttaa sijoittajia ja päättää itselleen sopivan korkotason.

Parhaassa tapauksessa molemmat voittavat. Lainan ottaja saa lainaa korolla joka sopii omalle kukkarolle ja lainaa antava sijoittaja saa kohtuullisen, usein pankkeja paremman, tuoton rahalleen. Vertaislainapalveluiden kautta sijoittaminen on varteenotettava vaihtoehto myös osakesijoituksille ja vertaislainoihin sijoittamalla saa jopa 10 prosentin vuosittaisen tuoton.

Vertaislainoissa siis lainojen korkotasoa säätelee aidosti kysynnän ja tarjonnan laki. Jos sijoittaja on liian ahne ja vaatii liian korkeita korkoja, on todennäköistä ettei lainalle löydy ottajia. Toisaalta jos lainaa hakeva havittelee liian matalaa korkoa, lainalle tuskin löytyy rahoittajaa. Vertaislainoissa siis näemme toimivaa markkinataloutta.

Vertaislaina pintaa syvemmältä

Nykyisen kaltainen vertaislaina on melko uusi tulokas Suomessa. Käytännössä sama mekanismi on kuitenkin ollut olemassa aina. Ihmiset ovat koko historiansa ajan lainanneet toisiltaan. Alkuun esineitä ja tavaroita ja sen jälkeen, kun raha on tullut mukaan kuvioon, rahaa.

Käytännössä siis ainoa, mikä on muuttunut historian aikana on internetin ja netissä lainaa tarjoavien palveluiden mukaan tulo välittämään lainoja. Ennen tällaisia vertaislainoja välittäviä palveluita vertaislainausta harrastettiin kavereiden ja sukulaisten kanssa, olettaen toki että heillä oli ylimääräistä rahaa lainattavaksi. Netissä toimivat vertaislainoja välittävät yritykset iskivät juuri tähän rakoon. Ne yhdistävät lainaa hakevat ja ne joilla on ylimääräistä rahaa sijoitettavaksi.

Vertaislainoja välittämään onkin Suomeen syntynyt useampi yritys. Kaikissa näissä lainan ottaminen ja lainoihin sijoittaminen on tehty helpoksi.  Lainaa ottava ja lainan rahoittava taho eivät koskaan ole suoraan toistensa kanssa tekemisessä. Vertaislainaa välittävä yritys toimii tässä välissä ja hoitaa käytännön asiat.

Vertaislainaa välittävä yritys ei siis lainaa rahaa omasta pääomastaan vaan vain välittää lainoja. Yhteen lainaan sijoittaa tyypillisesti useita sijoittajia. Usein jopa kymmeniä. Lainasuhde syntyykin näiden sijoittajien ja lainan ottajan välille, vaikka he eivät koskaan tapaa toisiaan tai saa tietää edes toistensa henkilöllisyyksiä. Vertaislainaa välittävä yritys hoitaa tämän yhteensaattamisen ja sopimukset. Tästä toiminnasta se ottaa oman palkkionsa, jonka tyypillisesti maksaa lainan ottaja.

Koska vertaislainat ovat vielä uusi asias tässä muodossaan, ei lainsäädäntö ole pysynyt niiden mukana. Finanssivalvonta (Fiva) valvoo muuta lainatoimintaa, mutta toistaiseksi vertaislainat eivät kuulu tämän valvonna piiriin. Juridisesti kyse on kahden tai useamman yksittäisen hekilön välisestä lainasta.

Vertaislainakin kannattaa kilpailuttaa

Vertaislainan voi ja se kannattaakin kilpailuttaa. Tämä antaa pienlainaa hakevalle samankaltaiset mahdollisuudet, kuin asuntolainan hakijalle. Hakija voi kilpailuttaa eri toimijoita ja valita näistä itselleen sopivimman lainatarjouksen.

Vertaislainassa kilpailuttamisen mahdollisuus on aivan toisenlainen kuin perinteisissä pikavipeissä tai joustoluotoissa. Vertaislainauksessa on ottajan markkinat, joilla hakija on tavallaan kuningas.

Vertaislainoja voi kilpailuttaa ainakin kahdella eri tavalla. Osassa lainoja välittävissä palveluissa lainan hakija antaa haluamasa lainan koon ja maksuajan. Tämän jälkeen lainasta kiinnostuneet sijoittajat tekevät tarjouksensa siitä, millä korolla ovat valmiita lainaamaan.

Toiset vertaislainoja välittävät palvelut toimivat taas siten, että rahaa lainaava määrittelee lainan koon, maksuajan ja koron, jonka on valmis maksamaan. Palvelu välittää lainapyynnön kaikille sijoittajille jotka sitten hyväksyvät tai hylkäävät tarjouksen. Tämä toimintamalli antaa tilaa myös sijoittajien kilpalla, kuka saa sijoitettua hyviin lainoihin joka taas avaa lainaajalle mahdollisuuden myös kilpailuttaa lainaansa. Tähänkin toimintaan pätee kysynnän ja tarjonnan laki, eli liian alhainen korko ei saa sijoittajia kiinnostumaan.

Vertaislainat – tulevaisuuden lainatuote

Perinteisesti laina on haettu pankista. Tämä edellyttää yhä tänäkin päivänä henkilökohtaista vierailua pankissa ja prosessiin saattaa helposti kulua useampi päivä.

Pankkien jättämää markkinarakoa tulivat täyttämään pikavipit. Lainaa sai helposti ja ilman takaajia. Pikavipeissä korko oli kuitenkin usein korkea.

Pikavippien jälkeen markkinoille tulivat muut vakuudettomat lainatuotteet. Osittain tämä johtui siitä, että pikavippien sääntelyä tiukennettiin huomattavasti. Markkinoille tuli lainoja tarjoavia yrityksia, joista saa jopa 10000 euroa ilman vakuuksia ja koko prosessin voi hoitaa netissä. Nämä rahoitusyhtiöt lainaavat omaa pääomaansa ja ala kasvaa koko ajan. Tämä on saanut perinteiset pankit miettimään, miten pääsisivät mukaan tähän kehitykseen.

Sitten alaa muuttamaan syntyi uudestaan lainaamisen vanhin muoto, vertaislainaus. Vertaislainaus kasvattaa suomessa koko ajan suosiotaan ja alalla on jo useampi toimija.

Vertaislainauksessa ihmiset lainaavat rahaa toisilleen, mutta siten että välissä toimii lainaa välitttävä yritys. Koko lainausprosessi on hyvin pitkälle automatisoitu ja ei olekkaan ihme, että ala kasvaa koko ajan. Maailmalla vertaislainoja on jo myönnetty arviolta 100 miljardin arvosta ja Suomessakin noin 100 miljoonan verran.